“包容”更要“负责任”

　　在“包容性金融”取得显著成效的同时，另一个问题开始引发业界高度关注——普惠金融的重点服务人群在获得金融服务后，如何维持自身的“金融健康”？

　　人们对“金融健康”的担忧，主要源于当前普惠金融领域存在的部分“过度负债”“多头负债”现象。

　　《报告》指出，普惠金融有四个层次的要求。第一层次是普及金融产品和服务，将此前被传统金融机构排斥在外的人群包容进来；第二层次是提高该人群的金融知识和素养，以便其更好地使用产品和服务；第三层次是改善以上人群的金融能力和行为。

　　“金融健康”则是第四层次的要求，即人们可以通过其金融知识、利用金融工具、采取合理的金融行为，让自己的财务状况处在良好状态。“例如，金融消费者是否具有稳定、合理的收入和支出结构，是否有合理的债务结构和可供获得的贷款渠道等。”中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广说。

　　周小川说，发展普惠金融要重点抓好可持续性，部分金融机构急功近利的做法，付出了惨痛的代价。

　　“负责任金融的生态圈是‘三位一体’的，即构建金融消费者的责任、金融机构的责任、监管者的责任。”中国人民银行金融消费权益保护局局长余文健说。

　　其中，金融消费者要提升自身的金融素养，培养良好的金融风险意识，正确地维护自身的合法权益；金融机构要强化自律，以“透明、公平”的方式提供金融服务，高度重视客户保护；监管者应关注数字技术这把“双刃剑”，不负责任的数字化可能会放大或扩散风险，给消费者造成损失，甚至把已经包容进来的金融消费者再次排斥出去，造成“金融的再排斥”。

　　风险识别仍是关键

　　具体到金融机构，如何才能更好地提供“负责任金融”服务呢？多位业内人士表示，有效的风险识别与管控仍是关键。

　　“金融机构做普惠金融，要把服务、风险和盈利三者的逻辑关系理顺。”浙江省农村信用社联合社党委书记、理事长王小龙认为，首先要把服务放在最前面，然后牢牢地把控风险，即“服务为先，风险为基”，做好这两点，盈利是自然而然的事，盈利能够保证金融机构的财务可持续性，增强机构的抗风险能力，进而保障普惠金融的可持续性。

　　从风险识别与管控的角度看，《报告》认为，要继续通过数据挖掘与分析，搭建技术与数据驱动的风控体系。

　　“以往做普惠金融，效率、成本、风控三者之间较难形成有效的平衡，我们要做的是，变不可查为有据可查，变不能贷为信用贷，既解决贷款的可获得性问题，又严守风险底线。”中国建设银行普惠金融事业部总经理张为忠说，靠数据驱动业务，靠数据智能控险，让数据创造价值。

　　“针对数据应用问题，金融机构还要通过信息披露、风险提示、客户适当性管理等手段，重视对消费者隐私信息的保护。”中国互联网金融协会会长李东荣说，金融机构要加强行为规范和责任能力建设，坚持依法合规审慎经营，确保业务发展与风险管理能力相匹配。