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深度观察:大额存单能否取代银行理财?
http://www.workercn.cn 2018-05-02 06:19:22来源: 中工网--《工人日报》
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  近期,银行大额存单利率大幅上调引发市场广泛关注。来自市场机构的监测数据显示,4月以来,全国各大银行的大额存单平均利率明显上调,多家国有银行扎堆推出利率上浮45%的大额存单,部分股份制银行利率上浮甚至超过50%。随着利率上调,全国多地银行大额存单销售火爆。

  相比于定期存款,大额存单门槛更高,利息也高出不少。以投资20万元购买一年期的大额存单为例,按利率上浮45%计算,其收益约为4350元;同样金额的一年期定存,收益则为3500元,两者收益相差850元。而30万元的大额存单与同金额定存相比,一年期利息相差1050元,三年期则相差近万元。

  很难想象,今日备受青睐的大额存单此前已经坐了长达近两年的“冷板凳”。2015年6月央行发布《大额存单管理暂行办法》后,首批试点9家银行便发行了大额存单。但初期,大额存单始终处于“叫好不叫座”的尴尬境地。尽管其利率“碾压”同期定存,但与其他金融理财产品相比,仍然存在门槛高、收益低等劣势。无论是银行还是投资者,对大额存单都未表现出太多兴趣。

  一年之后,为推进大额存单业务发展,拓宽个人金融资产投资渠道,增强商业银行主动负债能力,央行对《大额存单管理暂行办法》的部分内容进行修改,将个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元修改为不低于20万元,但大额存单的市场表现依旧平平。

  而此次大额存单能够成功“逆袭”,利率毫无疑问当居首功。此前,央行已经放开存款利率浮动上限,但受定价自律机制影响,大额存单利率上浮的上限普遍维持在基准利率的1.3倍至1.4倍。而近期利率上调之后,部分银行上浮超过1.5倍。市场上两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51个、70个、83个基点,较2017年年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。

  大额存单打破坚守近两年的利率上限,关键或在于4月12日市场利率定价自律机制机构成员召开的会议,会议讨论了关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。会后,多家银行便迅速上调了大额存单的利率。

  还有银行从业者表示,大额存单吸引投资者,主要还不是靠收益率。作为稳健型产品的代表,大额存单在提高收益的同时,还不断创新提升综合“性价比”,大额存单可转让、按月计息等新业务都是适应投资者需求的新尝试。

  无论是提高利率,还是业务上的创新,大额存单业务的“含金量”已逐渐受到各方的正视。业内人士给出的最乐观预计是:未来,银行的保本理财将很有可能被大额存单所取代。

  不管这样的预言是否最终实现,现实中的大额存单确实迎来了业务发展的机遇期。对银行而言,市场利率走高、银行存款“搬家”,让银行揽储压力不断增大,加之资管新规落地,存款业务的重要性不断上升。对投资者而言,随着理财市场“刚兑”的打破,收益堪比理财的大额存单,无疑更有保障。有业内人士预计,5月份,将有更多银行发行大额存单,其利率或保持上行。(工人日报-中工网记者 北梦原)

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